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　　卢菁

　　被称为“大智移云”的大数据、人工智能、移动互联网、云计算，作为产业互联网的重要技术载体和推动力，正在颠覆传统产业的经营模式甚至整个价值链，新型独角兽应运而生，Clover Health就是医疗保险领域的新晋独角兽。Clover Health日前获得由Alphabet旗下的投资机构Greenoaks Capital 领投的1.6亿美元C轮融资，投后估值为12亿美元。

　　美国的医疗保健领域在GDP中占比近1/5，是一个价值数万亿美元的市场，创新和盈利空间巨大。据CB Insights 调查显示，2015年，医疗保险和保险技术创业公司已经筹集到12亿美元，较2014年的5.7亿美元增加了逾一倍，较2013年的1.23亿美元翻了10倍。难怪像Clover Health这种既提高功效又降低成本的理念和运作，受到投资者的高度青睐。

　　传统医保模式将过气

　　这家位于旧金山的公司致力于通过软件技术和数据整合，使得用户在医疗保健方面得到更整体性、个性化和介入式的服务，从而不但改善医疗保健的成效，还为投保者和保险公司双方节省开支。“从根本上来讲，我们用数据和软件来打造用户的临床资料数据库，来发现治疗环节的空白，然后来弥补这些空白。”Clover Health的首席技术官克里斯·盖尔（Kris Gale）表示。“我们有一个小分队，专门做针对性的介入，以提高医疗成效。”也就是说把数据技术渗透到医疗保健上。但Clover Health目前还处于亏损状态，2016年的净亏损是3.46亿美元。它的收入来源是2万多名 medicare advantage 用户（三倍于2015年的 7,200 人），政府为每名Clover用户每月支付约$850保险金额，本年度2亿美元是Clover的主要营收。它自称目前着重开拓市场，扩大经营规模，而非在盈利上。

　　类似Clover Health的医疗保险初创企业还有不少家，大型的有Oscar Health，Flatiron Health, iCarbonX等，新型的还在不断产生。过去经验表明，启动一项全新医疗计划十分艰难 ，在23家公司当中，共有12家已经宣告失败，其他很多公司也陷入到金融困难当中，步履维艰。那些传统的医保公司，如United Healthcare, Aetna等，它们占据着大部分的市场。它们也可能迎头赶上，整合数据，或购买新技术，摇身一变成为大数据高技术公司，成为Clover的强劲竞争对手。

　　Clover Health是“大智移云”等科技在医疗保险上的实际运用，使得医疗保健更自动化（电子数据便于整合、调动、比较等操作）、个性化（针对个人的干预和监督）、互动化（病人、医生、医院、护工等都协调交流跟进，一起参与事先事后的管理）和持续性（医护是个24/7的事，不是看完医生就完事了）。这些变化，自然导致医疗保险从看病就医转向预防保健上，把身体健康放在首位，而不是药物或医治手段。这是根本性的目标和理念的转变。

　　可以想象，未来的医疗保险行业，需要更多的中介人员，来充当病人、医生、医院、保险公司的协调员，促进这些机构人士的交流对话，介入医疗护理的诸多环节，来帮助管理医疗健康的过程，更有效的使用医疗资源，在降低成本的基础上，提高生活的质量。传统的医疗保险公司，如果不审时度势、急起直追，重塑自身，在这些独角兽保险公司的低成本高效益的冲击下，迟早会成为过气的恐龙。

　　中国商机：从复制到超越

　　中国市场规模同样不可小觑。波士顿咨询公司（BCG）与慕尼黑再保险联合发布的最新报告指出，在中产阶层与富裕人群积极寻求公共医保替代方案的驱动下，到2020年，中国商业医疗保险市场的规模将增长近四倍，从2015年的2410亿元人民币增至1.1万亿元人民币。报告分析认为，支持这一显著增长的动力包括日益变化的消费者需求，以及政府对私立医疗服务机构的鼓励与支持等。

　　与此同时，中国已经具备推行Clover Health式新型医保的各种基础设施及相关条件。在医院端，在中国各大城市，传统的医院信息化与物联网已经是密不可分的，物联网技术将越来越多地融入医院信息系统，用于数据采集、医院安全管理、过程控制、任务管理、全过程跟踪追溯等。而在个人端，智能手机、可穿戴设备已经非常普及。随着移动物联网基础设施的不断完善，我国物联网、车联网等产业将得到快速发展。未来，保险公司除介入投保到理赔以外的，借助类似Clover Health所建立的整个跟踪系统，还将全程介入投保人从健康跟踪——医院就诊——医疗护理的全过程。通过高效、全面的健康管理降低成本，提升客户体验。

　　事实上，在物联网应用领域，中国公司比同行还要领先，独立技术和市场调研机构Forrester对全球3627位业务和IT决策者的调查结果显示，中国已经有75%的公司开发或计划部署物联网应用，另有20%对此非常感兴趣，远高于拉美公司的52%及32%，和欧洲市场的42%和33%。

　　而相对于美国的医疗保险市场，中国的理疗保险市场更为粗放，加之中国护理、中介人员劳动力成本远低于美国，因此，中国引入Clover Health式新型医保模式，将更大程度地降本增效。

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